El costo de la supervivencia: la economía de los trasplantes y otros disparates financieros
- kjackkc
- 18 oct
- 8 Min. de lectura
Hablemos un poco de dinero. Tener una enfermedad crónica o terminal no es barato, y si no estás atento, las cuentas dejan de funcionar y tus finanzas empiezan a desplomarse. Una enfermedad grave no solo ataca tu cuerpo, sino que puede desmantelar tus finanzas silenciosamente. Las facturas médicas, la reducción de ingresos y las brechas en el seguro pueden convertirse en un desastre financiero más rápido de lo que la mayoría de la gente imagina. He visto a familias perderlo todo, no por falta de fuerza, sino por no estar preparadas para la tormenta financiera que conlleva la enfermedad. Depende completamente de ti sortear el huracán financiero que te agotará la cuenta bancaria y destruirá tu crédito si no estás preparado.
Pérdida de ingresos: cuando la enfermedad afecta su sueldo
Hay muchos factores que pueden llevar a una crisis financiera. Puede haber una pérdida de ingresos para el paciente que necesita atención y/o sus cuidadores. He conocido a muchas personas en ambos casos que perdieron sus trabajos durante este período.
Yo mismo fui despedido mientras estaba de baja por enfermedad. No se consideró una infracción de la FMLA porque fue una reducción masiva de personal (RIF) y, por lo tanto, no me señalaron. En mi caso, fue una bendición porque mi único ingreso en ese momento era la Incapacidad a Largo Plazo, que era solo una parte de mi salario, y mi Seguro Social por Incapacidad aún no había comenzado. Llevaba 12 años en la empresa en ese momento, así que mi indemnización por despido fue un salvavidas.
Recuerdo haber hablado con un hombre en un centro de rehabilitación que trabajaba para una empresa familiar y los consideraba su segunda familia. Sin embargo, cuando necesitó estar presente para cuidar a su hijo, lo despidieron por ausentarse demasiado del trabajo. No recibió indemnización ni aviso, solo su permiso de despido. ¡Menuda "familia"! Si bien no puede cambiar sus circunstancias, sí puede controlar cómo las afronta. Si espera que alguien le guíe en el proceso, eso no sucederá. Lo he dicho antes, y vale la pena repetirlo: usted es su mejor defensor.
Si está en proceso de trasplante, le recomiendo que comience a investigar sus posibles recursos cuanto antes y que comience la planificación financiera con su familia para que todos estén de acuerdo cuando su condición se debilite.
Proteja sus ingresos con un seguro de discapacidad
Tanto para empleados como para empleadores, comprender cómo funciona la discapacidad a corto y largo plazo es esencial para la protección financiera. Ya sea que tenga cobertura a través de su empleador o adquiera una póliza de seguro de discapacidad individual, contar con una red de seguridad puede marcar la diferencia cuando surgen problemas de salud y durante el proceso de trasplante. Es importante que revise su(s) póliza(s) y comprenda completamente su cobertura. También es fundamental que le pida a su médico que le proporcione la documentación médica requerida tan pronto como se cumplan los requisitos de cobertura y que confirme la entrega. Personalmente, les pedí que me la entregaran para revisarla y luego entregué la documentación requerida a mi compañía de seguros.
Incapacidad a corto plazo
La incapacidad a corto plazo (ITC) es un tipo de prestación de seguro que proporciona una sustitución parcial de ingresos cuando no puede trabajar temporalmente debido a una enfermedad, lesión o afección médica no relacionada con el trabajo.
Normalmente, la cobertura de la ICC incluye:
Un breve periodo de espera (normalmente 7 días)
Sustitución de ingresos del 60-70 % de su salario habitual
Cobertura de hasta 13 a 26 semanas
Documentación médica requerida de un profesional de la salud
Los detalles de la cobertura varían según la póliza, por lo que es importante revisar los términos específicos del plan.
Incapacidad a largo plazo
El seguro de incapacidad a largo plazo (LTD) ofrece un reemplazo de ingresos si una enfermedad o lesión le impide trabajar durante un período prolongado, generalmente más allá de 3 a 6 meses (una vez que vence la Incapacidad a Corto Plazo).
El seguro de incapacidad a largo plazo (LTD) generalmente incluye:
Reemplazo de ingresos: Generalmente, entre el 50 % y el 60 % de sus ingresos regulares.
Cobertura por períodos prolongados: Los beneficios pueden durar varios años o hasta la edad de jubilación, según la póliza.
Protección para diversas afecciones: Cubre tanto enfermedades o lesiones físicas como ciertas afecciones de salud mental.
Rehabilitación o apoyo para la reincorporación al trabajo: Algunas pólizas ofrecen servicios para ayudarle a reincorporarse al trabajo.
Beneficios por incapacidad parcial: Pueden proporcionar pagos si puede trabajar a tiempo parcial, pero no a tiempo completo.
Los detalles de la cobertura varían según la póliza, por lo que es importante revisar los términos específicos del plan.
Discapacidad del Seguro Social: Cómo navegar el proceso SSD/SSI
(Haga clic en el enlace de arriba para acceder al sitio web)
Solicitar y obtener la aprobación del Seguro Social es un proceso largo, por lo que es fundamental que comience el proceso tan pronto como califique para recibir los servicios. Mucha gente le dirá que debe contratar a un abogado para obtener la aprobación. Esto simplemente no es cierto. Presenté mi propia solicitud, reuní toda la documentación requerida de mis médicos y entregué el paquete personalmente en mi oficina local del Seguro Social. Mi solicitud fue aprobada en la primera presentación. Hice lo mismo cuando presenté una solicitud de SSI en nombre de mi sobrino tetrapléjico y, de nuevo, fue aprobada en la primera presentación. Pude revisar toda la documentación presentada por mis proveedores médicos para asegurarme de que cumplía con todos los criterios y contenía las pruebas requeridas (resultados de pruebas, etc.). Si contrata a un abogado para que lo haga en su nombre, le cobrarán una buena cantidad.
Cómo mejorar sus posibilidades de aprobación en la primera solicitud de SSD/SSI
Proporcione evidencia médica completa
Incluya notas médicas detalladas, análisis de laboratorio, resultados de imágenes e historial de tratamiento.
Muestre la gravedad y la consistencia de su condición a lo largo del tiempo.
Muestre claramente las limitaciones funcionales
Explique cómo su condición le impide realizar tareas laborales.
Incluya los impactos cotidianos (levantar objetos, estar de pie, concentrarse), además del diagnóstico médico.
Utilice documentación precisa
Llene todos los formularios con cuidado y en su totalidad.
Evite omitir fechas, descripciones incompletas o inconsistencias.
Incluya declaraciones de los profesionales que lo atienden
Las cartas de médicos, terapeutas o especialistas que describan las limitaciones tienen un peso significativo.
Demuestre la discapacidad a largo plazo
Incluya evidencia del tratamiento en curso y el pronóstico.
Consejo clave: Una solicitud completa y bien documentada que enfatice las limitaciones funcionales, no solo el diagnóstico, tiene las mejores probabilidades de ser aprobada a la primera. ¡Guarde siempre copias de todo!
Entendiendo la cobertura del seguro
Es importante que comprenda completamente su cobertura de seguro y que usted o un familiar confiable confirme que los fondos que se pagan de su bolsillo realmente se deben. No puedo contarle la cantidad de veces que un proveedor médico presentó una reclamación con la codificación incorrecta y, como resultado, la denegaron. En lugar de que el proveedor médico la corrigiera, me cobraron directamente o la derivaron a una agencia de cobranza. Es un gran problema, pero créame cuando le digo que se alegrará de haberlo hecho. A menudo me pregunto cómo las personas mayores o con discapacidades mentales sobreviven al juego del gato y el ratón de los seguros médicos.
También debe familiarizarse con la cobertura de su compañía de seguros en relación con el trasplante, su donante vivo o el cuidador que lo acompaña durante su hospitalización. Muchas compañías de seguros cubren el kilometraje, el pasaje de avión, la comida, el alojamiento, etc. En el caso de un donante vivo, cubrirán todos los gastos médicos y de manutención del donante durante el proceso de trasplante. No se fíe de lo que le digan, ¡infórmese!
También quiero compartir que, si necesita un medicamento o equipo médico, no se deje llevar simplemente porque el médico, terapeuta o enfermero le diga que el seguro no lo cubre. En este caso, insistí en que no era su responsabilidad determinar cómo se pagaría, sino que era mi responsabilidad. Si lo necesita, presente la receta y, si mi compañía de seguros la rechaza, yo decido cómo se pagará. En varios casos, la compañía de seguros simplemente necesitó una carta de necesidad del proveedor médico para obtener una exención. En otros casos, la compañía de seguros podría no cubrirlo, pero el fabricante podría tener un programa que ofrezca un descuento significativo, o podría haber otras opciones de asistencia financiera. Nunca crea que "su seguro no lo cubre" como una verdad absoluta. Si lo necesita, esté dispuesto a luchar por ello.
Otras fuentes de ayuda financiera: dónde encontrar ayuda financiera
En las comunidades de trasplantes y otras relacionadas con la atención médica, existen otros recursos financieros que puede buscar. Investigue por su cuenta para ver qué podría estar disponible. Su coordinador de trasplantes también debería poder proporcionarle una lista de recursos y, en algunos casos, el hospital ofrecerá asistencia financiera. A continuación, le sugerimos algunos sitios web. (Haga clic en los enlaces para acceder a los sitios web).
Asistencia Financiera Donate Life Missouri (verifique el equivalente en su estado)
Cómo evitar las deudas mientras se recupera
Lo último que una persona quiere afrontar durante la recuperación de un trasplante es intentar liquidar una montaña de deudas. Le recomiendo encarecidamente que evite esto en la medida de lo posible.
Evalúa tus gastos mensuales para ver dónde puedes recortar.
¡Evita las deudas de tarjetas de crédito!
Si es necesario, solicita un préstamo pequeño en lugar de acumular deudas.
Si tienes deudas de tarjetas de crédito, busca opciones para transferir el saldo actual a una opción sin intereses.
Revisa las condiciones de cualquier préstamo hipotecario o de automóvil. Es posible que tengas un seguro que cubra los pagos mientras estés incapacitado.
Si tienes deudas, pregunta si pueden ayudarte a aliviar la presión financiera durante tu recuperación. Si los contactas con anticipación, te ayudarán.
Aplazamiento de pagos hipotecarios
Pagos diferidos
Refinancia para obtener una tasa y pagos más bajos
Recaudación de fondos: cómo aprovechar el apoyo de la comunidad
La profundidad de la bondad humana es infinita. Durante un evento, una señora mayor se acercó a mi querido amigo y le dio sus últimos dos dólares. Le dijo que eran sus últimos dos dólares hasta que llegara su cheque de la seguridad social, pero sabía que los necesitábamos más que ella. De hecho, todavía conservo los dos dólares de esa mujer y la nota que mi amigo escribió cuando me los dio. Es un recordatorio viviente de que las personas, en el fondo, son buenas. Esa mujer me dio más de dos dólares: me dio esperanza.
Descubrirás que la gente está dispuesta a ayudar si se lo permites. He tenido que tragarme mi orgullo más de una vez para recaudar fondos durante una crisis. Organizamos cenas con chili, rifas, torneos de bolos, conciertos, venta de camisetas, venta de libros de cocina y más. Ofrecimos una opción de envío por correo para quienes no pudieron asistir a un evento en persona. Amigos y vecinos solicitaron donaciones de alimentos a negocios locales para las cenas con chili y artículos para la rifa. Tuvimos voluntarios que colocaron carteles frente al lugar del evento para atraer a la gente a nuestros eventos. En medio del caos médico y la incertidumbre financiera, es fácil sentirse solo. Pero la gente estará ahí si les das la oportunidad. Planifica con sabiduría, lucha por lo que necesitas, apóyate en tu comunidad y recuerda: la amabilidad puede llevarte más lejos de lo que crees.
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